面向移居马来西亚及教育移民人士

在马来西亚存款的最佳选择
面向日本人的定期存款（FD）
银行比较【2026年最新版】

马来西亚的存款利率看似高于日本，但仅凭利率选择容易踩坑。对于日本人来说，除了

📅 2026年最新资讯｜阅读约需8分钟
目录
  1. 先说结论｜可作为存款候选的银行
  2. 什么是定期存款（FD）？
  3. 活期存款与定期存款（FD）的区别
  4. 日本人在使用定期存款时关注的要点
  5. 各银行定期存款（FD）比较
  6. 不应仅凭利率选择的原因
  7. 按存款目的推荐
  8. 教育移民家庭的情况
  9. 存款模拟计算
  10. 日本人需注意的风险
  11. 是否也应考虑外币存款？
  12. 常见问题（FAQ）
  13. 总结
先说结论

先说结论｜日本人存款的选择候选银行

利率会因时期、活动及存款期限而变动，请作为参考进行比较。

银行 定期存款利率 优惠活动 外币存款 应用程序 适合人群
Maybank ○ ○ ○ ◎ 新手·兼作日常账户使用
CIMB ○ ◎ ○ ◎ eFD·注重应用程序功能
UOB ○ ◎ ◎ ○ 大额资金存款
HSBC ○ ○ ◎ ◎ 外币・Premier层
Standard Chartered ○ ○ ◎ ◎ 外币管理・大额存款
Public Bank ○ ○ △ △ 注重稳定・日语咨询
RHB ○ ○ ○ ○ 法人・个人均可

※ 利率会因时间、促销活动及存款期限而有所变动。申请前请务必在各银行官方页面进行确认。

基础知识

首先，什么是 FD？

FD 是「Fixed Deposit」的缩写，即日本所说的定期存款。

💰
利率高于普通存款
将资金存入一定期限（1个月、3个月、6个月、12个月等），可获得比普通存款更高的利率。
⚠️
提前解约利息会减少
在到期前解约，利息将大幅减少，甚至可能完全没有利息。将「近期可能需要动用的资金」存入 FD 是有风险的。
📋
促销利率多附带条件
通常有「仅限新增资金」「仅限线上申请」「有最低存款金额要求」等多种条件。比较时请注意区分普通利率与促销利率。
比较

普通存款与FD 的区别

项目 普通存款 FD・定期存款
利率 较低 较高
取款 随时可取 基本上需等到到期日
适合存入的资金 生活费・突发支出 暂时不用的闲置资金
风险 低 注意提前解约条件
对日本人的适合度 日常生活必备 用于闲置资金管理
💡 建议将日常账户与储蓄账户分开管理。学费、房租等近期可能需要动用的资金放活期账户，只将暂时不用的闲置资金存入 FD。
注意事项

日本人办理 FD 时需关注的要点

比较项目 为何重要？
利率 直接影响利息收益。需区分普通利率与优惠活动利率
存款期限 1个月、3个月、6个月、12个月等。期限越短越灵活，但利率相对较低
最低存款额 是否从 RM1,000 起存，还是仅限高额存款。因方案不同差异较大
优惠活动条件 仅限新资金、仅限线上办理等。若不确认条件可能无法享受优惠
提前解约 紧急回国或需缴纳学费时尤为重要。请提前确认解约条件
PIDM 保障 是否属于马来西亚存款保障计划的保障范围。部分产品不在保障范围内
汇率风险 日元升值时，林吉特折算成日元的金额会减少。若计划以日元使用，需特别注意
外币存款 适合想以美元等其他货币持有资金的人。另需支付汇兑手续费
是否可通过应用程序开立 是否无需前往支行、可在线管理
回国后的账户维护 对计划未来回国者尤为重要。请确认是否可远程管理
各银行比较

按银行分类FD 比较

银行 普通 FD eFD 优惠活动 外币存款 最低存款额 特点
Maybank ○ ○ ○ ○ 相对较低 规模最大，令人放心。ATM 也十分充足
CIMB ○ ◎ ◎ ○ 相对较低 可通过 App 轻松完成 eFD 操作
UOB ○ ○ ◎ ◎ 有时略高 Privilege 系列·擅长外汇业务
HSBC ○ ○ ○ ◎ 有时较高 Premier·适合外币用户
Standard Chartered ○ ○ ○ ◎ 有时较高 尤其擅长外汇管理
Public Bank ○ △ ○ △ 相对较低 稳健可靠·适合到店面谈
RHB ○ ○ ○ ○ 视银行条件而定 个人及企业均可考虑

※ eFD ＝通过网上银行或 App 全程办理的定期存款。利率及条件因时期不同而有所变动。

注意事项

不应只看利率的理由

⏱️
优惠利率仅限短期
即使看起来利率很高，优惠活动期结束后也会恢复至普通利率。续存时大幅下调的情况也并不少见。
💰
高利率可能对应较高的最低存款金额
「高利率＝需 RM50,000 以上」的附条件方案也有很多。根据自己实际能存入的金额进行比较非常重要。
🔓
近期可能动用的资金不适合存入定期存款（FD）
学费、房租、签证续签费用、紧急回国费用等近期可能用到的资金，若存入定期存款（FD），提前支取时将损失利息。
💱
兑换回日元时可能因汇率蒙受损失
即便通过定期存款（FD）获得了利息，若在日元升值时兑换，折合日元的金额可能反而减少。若计划以日元使用，需同时考虑汇率风险。
✈️
有回日本计划的人，汇款路径同样重要
请提前确认回国后能否将马币（RM）兑换为日元并顺利汇款。不同银行的境外汇款便利程度有所不同。
按用途

存款按用途推荐

用途 推荐银行 理由
想存入部分生活费 Maybank / CIMB 应用程序及ATM使用方便，存取灵活
学费资金的临时存放 Maybank / CIMB / UOB 注重便于提取与可靠性
想运用一笔较大金额的马币（RM） UOB / HSBC / SC 擅长大额存款及外币业务
也想持有美元（USD）等外币 HSBC / SC / UOB 外币账户服务完善
担心英语不好，想用中文咨询 Public Bank 部分支行可能提供中文服务
想与公司账户一起统一管理 RHB / UOB / CIMB 与商业用途兼容性较好
教育移民

对于教育移民家庭而言，应该存多少？

教育移民家庭中「随时可能动用的资金」较多，将全部资金存入定期存款（FD）风险较大。

⚠️ 不建议存入定期存款（FD）的资金示例
学费（按学期支付）、房租（每月）、签证续签费用、生活费、紧急回国费用

由于这些资金随时可能需要用到，建议存入可随时支取的活期存款以确保安全。

对于教育移民家庭来说，务实的做法是只将「暂时不会动用的闲置资金」存入定期存款（FD）。

模拟测算

存款模拟计算

以下为将 RM50,000 存入 1 年后的利息示意（不考虑税金及各项条件，仅为概算）。

年利率 1 年后利息 总余额
2.5% RM1,250 RM51,250
3.0% RM1,500 RM51,500
3.5% RM1,750 RM51,750
4.0% RM2,000 RM52,000

※ 以上为概算示意。实际到手金额会因税金、优惠活动条件、是否提前解约等因素而有所不同。最新利率请以各银行官方网站为准。

风险

日本人需注意的风险

风险 说明
汇率风险 林吉特升值或日元升值都会导致折合日元的金额发生变化。若有将资金换回日元使用的计划，需格外注意。
提前解约 在到期前解约，利息可能大幅减少，甚至分文不得。
优惠活动结束 续期时利率可能下调，需提前确认。
账户维护 回国后远程管理账户可能较为麻烦。
更换银行 转入利率更高的银行时较为繁琐，需办理解约及重新存款手续。
存款保障上限 请确认是否属于 PIDM 保障范围及上限（RM250,000）。部分产品不在保障范围内。
外币存款

是否也应考虑外币存款？

对于希望以 USD 持有资产的人士，外币账户也是一个选择。但同样需注意以下几点。

💵
适合希望以 USD 持有资产的人士
HSBC、Standard Chartered、UOB 在外币账户方面实力较强。可以用 USD 持有资产，在需要时兑换为 RM 使用。
💱
需承担汇兑手续费
每次将 RM 兑换为 USD 或将 USD 兑换为 RM，都会产生汇兑手续费。频繁换汇将导致成本累积。
🗺️
将
教育移民家庭可以将日常生活费用以 RM 管理、向日本汇款时使用日元、闲置资金以 USD 持有，分币种管理可减少混乱。对于计划以日元使用的资金，请注意把握换汇时机进行管理。
FAQ

常见常见问题

日本人也可以开设 FD 吗？
可以。但与普通开户一样，需要长期签证、地址证明、马来西亚电话号码等材料。一般流程是先开设普通储蓄账户，再通过该账户申请 FD。
可以只开 FD 吗？
基本上需要以开设普通储蓄账户为前提。单独开设 FD 的情况大多较为困难。建议先开立日常生活用的普通储蓄账户，之后再开设 FD。
最低存入金额是多少？
因银行和方案而异，许多银行从 RM1,000 左右即可开户。适用活动利率的方案，最低存款额往往较高（RM5,000 至 RM50,000 以上）。请在申请前确认清楚。
FD 的利息需要缴税吗？
在马来西亚，个人 FD 利息原则上免税（截至2026年5月）。但今后税制可能发生变化，请向税务师或各银行确认最新信息。关于在日本的税务处理，请咨询日本的税务师。
可以提前解约吗？
可以，但在到期前解约，利息会大幅减少，甚至可能完全没有利息。建议将近期可能需要动用的资金不要存入 FD，以备「突然需要资金」的情况。
通过 Wise 汇入的资金也可以用于 FD 吗？
从 Wise 汇款到当地银行账户后，可以用该账户余额申请 FD。但无法从 Wise 直接开设 FD。流程为：先将资金存入普通储蓄账户 → 再从该账户转入 FD。
回国日本后还可以继续持有 FD 吗？
因银行而异。如果可以通过网上银行管理，则可以远程维护，但长期未使用或地址变更等情况可能导致账户被冻结。建议在回国前向银行确认，并提前设置好线上管理功能。
在日元走弱的现在，应该以 RM 存款吗？
汇率走势即便是专业人士也难以判断。以 RM 存款可以获得利息，但若将来日元升值，换算成日元后金额可能缩水。建议将「计划以日元使用的资金」与「在马来西亚使用的资金」分开考虑，前者应避免长期以 RM 存放。
总结

总结｜区分日常账户与存款账户

在马来西亚存款时，不要只看利率这一点非常重要。

存款的基本思路

  • ✓生活费放普通储蓄账户（保持随时可取用的状态）
  • ✓短期内不会动用的资金存入 FD（确认利率、期限和提前解约条件）
  • ✓大额资金还需确认外币账户及 Priority 条件
  • ✓有回国日本计划的人还需考虑汇率和汇款路径

总而言之，将「日常账户」与「存款账户」分开考虑是最清晰的整理方式。

银行开户条件及利率等可能发生变更。另外在马来西亚，不同支行或经办人员的说明内容可能有所不同。本文内容基于撰写时的信息整理而成，最终请务必直接向各银行确认，并根据自身判断使用相关服务。

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本文仅供参考。最新信息请以各银行官方网站或柜台确认为准。